So'nggi paytga qadar har bir kishi Rossiya iqtisodiyotining barqaror o'sishiga ishonchi komil edi va rivojlanayotgan iste'molchilar jamiyatining ajralmas atributi - kredit bo'yicha hayotning o'zi "hozirgi kunda" va'da qildi. Hisobga olish vaqti odatdagidek kutilmaganda boshlandi. Inqiroz bizga tayyorgarlik ko'rmadi! Endi kredit olish uchun mashina yoki kvartira sotib olsam bo'ladimi? Yaroqsiz uylarda ipoteka olish mumkinmi? Hozir kimga kredit beriladi? Va endi qarz olish kerakmi yoki banklar bilan qarz munosabatlariga aralashmaslik yaxshimi? Biz ushbu savollarga birgalikda javob izlayapmiz ...
FAQAT DIGITS
Keyingi, 1998 yilgi sukutdan so'ng, Rossiya bank tizimining kuchini tekshirish 10 yil o'tib - 2008 yilning kuzida sodir bo'ldi. Biroq, aholining vahimasi, Markaziy bank va hukumat bir tomondan oliy mansabdor shaxslarning "Rossiya inqirozi dahshatli emas" degan ishonchli bayonotlarini to'xtatishga muvaffaq bo'ldi, ikkinchidan, sug'urta badalini 700 ming rublga yetkazdi. Dekabr oyida oddiy odamlarning pullarini banklardan olishni to'xtatishi aniq edi, va u endi ishlarini tashvishga solmadi.
Biroq, 2010 yil boshidan buyon ochiq-oydin bo'ldi: muammolar faqat boshlanmoqda va hal qilinishni istamaydi. Avvalo, bu "yomon" kreditlar bilan ta'minlanadi. Kreditor (bank) qarz oluvchining (mijozning) qarz mablag'ini (foiz bilan, albatta) qaytarishi haqida shubhalanishgach, kredit "yaxshi emas" deb e'lon qilinadi. Agar bank o'z qarzlarini kreditlardan olmaydigan bo'lsa, u o'z navbatida unga pul bergan shaxslarga (depozit egalariga) foiz to'lamaydi. Bularning barchasi, banklar tomonidan berilgan kreditlar bo'yicha o'z siyosatini jiddiy ravishda qayta ko'rib chiqishga majbur qildi. Avvalo, kredit dasturlari kamaydi. Eng uzoq muddatli kreditlar - ipoteka kreditlari birinchi bo'lib zarbalar bo'ldi. Qolaversa, qurilishi tugallanmagan va qurilishi tugallanmagan ko'chmas mulkning xavfsizligini ta'minlab beradigan kredit dasturlari.
Avtotransport vositalarining hajmi o'tgan yilning shu davriga nisbatan 5 barobar kamaydi. O'rtacha stavkalar ikki barobarga oshdi (10-15% dan 20-30% rublgacha), tasdiqlangan talabnomalar soni o'tgan yilgi rekord darajadan 80% ga kamayib borayotgan bo'lsa, oldindan to'lov miqdori (taxminan 30%) ortib bormoqda.
Iste'mol krediti ham o'zgarishlarga uchragan va qarzdorlar uchun eng yaxshisi emas. Xarajatlarni kamaytirish uchun banklar "tezkor kreditlar" ofislarini yopib qo'yadilar, shuning uchun bizni o'tgan yili katta maishiy texnika do'konlarida bezovta qildilar. Naqd pulga bo'lgan qisqa muddatli kreditlar bo'yicha ishsizlikning ko'tarilgan prognozlari ham umidsizlikni bartaraf etish fonida ham rekord darajaga ko'tarildi (bugungi kunda qarzning umumiy qiymatining 40 foizi hech kimni hayratga solmaydi). Shu bilan birga, ish haqi kredit kartochkalari egalari mavjud cheklovlarni jiddiy pasaytirishga duch keldi.
IDEAL BORROWERning portali
Inqirozga bog'liq holda, potentsial mijoz ishonchliligini belgilovchi xususiyatlar o'zgardi. Odatda, banklar bir qancha omillarni hisobga oladi: yosh, kasb, daromad darajasi, oilaviy ahvol va boshqalar.
Xavfli qarz oluvchilar toifasiga ko'ra, ilgari eng barqaror deb hisoblangan sohalarda ishchilar bor edi: moliya va qurilish tarmoqlari, metallurgiya va reklama biznesi. Shu bilan birga, davlat xizmatchilarining ahvoli keskin o'zgardi - ular banklarning deyarli istalgan mijozlariga aylandi. Ular kreditni osonlashtirdi.
Mijozlar orasida moliyaviy tashkilotlar barqaror mavqega ega odamlarni ko'rishni istaydilar. Moliyaviy kasbisiz yoki hatto oliy ma'lumotsiz yoshlar (21 yoshgacha) kafillik bermasdan qarz olmaydilar deyarli imkonsizdir.
TUG'ILGAN yorug'lik
Hozirda kredit bozori ahvoli juda sust. Biroq, faqat arzon kreditlar iqtisodni harakatga keltirayotgan umumiy haqiqatga qarshi, muhim bir narsaga e'tiroz bildirish mumkin emas. Buni tushunib etgach, davlat ipoteka va avtoulovlar bozorlarini qo'llab-quvvatlash uchun bir nechta dasturni tashkil etdi. Birinchidan, mavjud bo'lgan qarzdorlarni qutqarish birinchi navbatda ustuvor vazifadir. Ular uchun uy-joy mulklarini kreditlash bo'yicha agentlik yordamida kreditlarni qayta moliyalashtirish uchun standart ishlab chiqildi. Avtotransportning davlat tomonidan moliyalashtiriladigan davlat mablag'lari bir vaqtning o'zida ikkita maqsadga qaratilgan: banklarni qo'llab-quvvatlash va mahalliy avtomobil sanoatini rivojlantirishga ko'maklashish. Dasturning mohiyati shundaki, arzon narxda (350 ming rublgacha) avtomobilni arzonlashtirilgan tarzda kredit yordamida amalga oshirish mumkin. Biroq, kredit xizmatlarini tahlilchilar uchun bozorni kengaytirish bir ovozdan deyarli noma'lum. Banklar, kreditlar va iste'molchilar uchun rejalashtirilmagan sarf-xarajatlarning katta qismidan ortiqcha foyda olishni va kerakli darajada asta-sekin to'planish modeliga qaytish kerak bo'ladi. Va o'zingizga javob berish uchun "Keling, qarz olishga arziydimi?" Degan savol salbiy.
IDEA ni kredit olishdan voz kechish uchun 5 ta sabab:
1. Kredit muddati uchun shaxsiy byudjet yo'q.
2. Sizda mavjud bo'lgan narsalarni sotib olishni xohlaysiz.
3. Kommunal xizmatlar uchun kechiktirilgan to'lovlar uchun jarimalar to'lashingiz kerak.
4. Sizda qarz yuki bor.
5. Xarid qilish shart emas. Agar siz maqsadingizni olti oy mobaynida ko'chirishingiz mumkin bo'lsa, ehtimol sizga bank pulidan foydalanishga hojat yo'q. To'ldirilishi mumkin bo'lgan depozitga kiritish hissasini kechiktiring va siz inflyatsiyani engish imkoniyatiga ega bo'lasiz.